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平昌法院关于消费贷纠纷案件审理情况 统计分析及对策建议
作者:杨泽     日期:2019-08-08

随着经济社会的快速发展,消费贷作为一种新兴的消费模式,其较低的门槛、便捷的办理程序、迅速的放款,受到了众多消费能力尚且不足然而又有消费需求的消费者的广泛欢迎,特别是在车辆、手机、租赁、教育培训等领域备受推崇。但随之而来面临的问题是消费贷纠纷数量日益增多,矛盾凸显,引起了社会的高度关注。消费贷纠纷案件不仅涉及诉讼双方的经济利益,还涉及消费贷的管理问题,我院一直以来高度重视该类案件的审理,充分发挥司法能动性,加强调研总结,积极妥善依法化解矛盾纠纷,实现法律效果和社会效果的高度统一,助推消费贷程序透明化、管理规范化,让消费贷助推经济社会健康发展。

一、消费贷纠纷案件的审理情况

消费贷方式主要有两种,一种是平台消费贷,如使用京东白条、蚂蚁花呗、借呗直接消费或者在贷款平台贷款后消费;另一种实体店消费贷,如在实体店按揭购买车辆、手机等。2016年以来,平昌法院审理消费贷纠纷案件726件,其中平台贷款纠纷案件18件,实体店消费贷纠纷案件704件。总体而言,消费贷纠纷案件呈以下特点:

(一)消费贷纠纷案件呈逐年增长态势。近三年,平昌法院受理消费贷纠纷案件数量年平均增长率为17.87%。其中2016年受理消费贷纠纷案件203件,2017年受理消费贷纠纷案件241件,2018年受理消费贷纠纷案件282件。消费贷纠纷案件数量的增长趋势与现在人们生活水平的提高和消费观念的转变有很大关系,但很多消费者安全意识、法制意识不强,这类矛盾纠纷化解不容乐观。

(二)实体店消费贷纠纷案件占比较大。从近三年平昌法院受理的消费贷纠纷案件来看,实体店消费贷占97%,涉及邮政储蓄银行、信用联社等多家金融机构,这与各金融机构业务服务触角延伸有关,方便快捷。

(三)平台消费贷的纠纷涉年轻人发生率较高。经过调查分析,平台消费贷的主要群体是809000后一代的年轻人,他们消费意识强,容易接受新鲜事物,但同时他们的安全意识、法制意识更为缺乏,这是导致年轻人平台消费贷纠纷发生率高的主要原因。

二、消费贷纠纷案件发生的原因分析

(一)消费观念发生深刻转变。随着经济社会的快速发展,消费贷应运而生,伴随着人们思想的开放,消费观念发生了深刻的变化,预支消费、提前消费或者让消费贷成为努力工作的动力等等,消费贷迅速走进了人们的日常生活,被广大老百姓所接受和参与。

(二)消费者法治意识薄弱。平台消费贷对于有消费需求而消费能力又不足的人群特别是年轻人来说,是一大便利,但也存在很大风险,因为他们安全意识、法制意识尤为薄弱,只顾消费“一时爽”,没想到还贷“纠纷多”。同时很多消费者仍有拖延还贷、超期还贷的不良习惯,导致不必要的矛盾纠纷产生。

(三)从业主体为谋求利益过度推广。一些从业主体严重侵犯消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益,经常涉嫌以欺诈、诱导等手段来推广消费贷,牟取不当利益。如不告知借款人存在手续费、服务费等诸多隐性收费,以日利率或每月还款额进行宣传而不清楚告知年利率畸高的真相等。

(四)盲目消费是消费贷案件高发的重要原因。涉案的大多数消费者缺乏对消费贷的正确认识,没有正确的消费观,存在冲动消费、盲目消费,最终导致消费贷无法偿还,被起诉到法院。

(五)消费贷秩序管理的缺失。现行监管部门对消费贷部分环节,监管力度不够,对牌照是否健全、有无场景依托、利率是否在合理区间、有无虚假宣传等环节未严格审查,对欺诈误导、暴力催收等违法行径,打击力度不够,让某些“消费贷”异化为“套路贷”,导致一系列由“校园网贷”引发的悲剧屡屡上演。

三、审理消费贷纠纷案件的主要做法

(一)坚持宽严相济,严惩非法消费贷犯罪。严厉打击非法消费贷,依法妥善审理“套路贷”、“校园贷”等案件,维护消费贷正常金融秩序。开展涉众型消费贷经济犯罪专项审判,保护人民群众财产安全。

(二)坚持调判结合,妥善化解消费贷纠纷。坚持“调解优先、调判结合”的原则,依法妥善审理消费贷类案件,促进社会和谐稳定,维护人民群众合法权益。20181023日,平昌法院依法开庭审理被告人陈某松涉购买车辆消费贷类案件。

(三)加强法制宣传,预防消费贷案件发生。扎实开展“法律七进”活动,组织法官举办消费贷类案件宣讲活动专场,提高广大消费者的安全意识和法制意识。常态化开展巡回审理,实现审理一件,教育一片的法治效果。选取典型案例,通过新闻媒体全方位向社会宣传,多角度扩大此类案件的宣传教育辐射面。

四、预防消费贷纠纷案件的对策建议

(一)加强消费审慎。一是消费能力规划审慎。消费者在消费时,应审慎注意自身消费能力,正确认知个人财务规划,避免消费后无力偿还而影响个人征信;二是消费平台选择审慎。消费者在选择消费平台时应尽量选择正规平台,避免上当受骗;三是消费信息阅读审慎。消费者消费时应认真阅读平台信息,避免之后出现隐形消费、高利率等。

(二)加强政府监管。对于监管部门而言,应加强监管力度,加快完善消费信贷法律法规与政策,适当提高业务办理资格门槛,全流程监管消费贷各个环节,严格要求消费贷各个环节的从业主体依法合规运营,严格审查牌照是否健全、有无场景依托、利率是否在合理区间、有无虚假宣传等,严厉打击欺诈误导、暴力催收等违法行径。

(三)加强行业自律。消费贷各个环节从业主体应加强行业自律,严格遵守电子商务法等法律法规,特别是关于禁止“搭售”“默认勾选”等规定,牢牢守住诚信经营的底线,建立更为规范的合同订立流程,加强信息披露、信息安全保护,不得滥用消费者的授权。应选择法律渠道维护权益,不得采取电话骚扰、暴力等方式催收。

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